shinaeyou1202
유신애. Shinae Byun(shinaeyou1202)
Arizona 블로거

Blog Open 05.26.2014

전체     3536
오늘방문     5
오늘댓글     0
오늘 스크랩     0
친구     0 명
  최근 댓글
  최근 방문 블로거 더보기
  친구 새글 더보기
  달력
 
주택 구매전 크레딧 조회부터
06/06/2014 00:39
조회  604   |  추천   0   |  스크랩   0
IP 98.xx.xx.141

은행융자를 끼고 집을 사시게 되면 제일 먼저 하는 일이 크레딧 조회입니다.

이것은 크레딧 점수와 크레딧 히스토리로 나뉩니다. 크레딧 점수는 최저 350점에서 최고 점수는 850점 입니다. 650점을 좋은 크레딧 점수와 나쁜 점수의 기준점으로 보시면 됩니다. 680점 이상을 대부분의 융자기관에서는 융자를 제공시 안정된 융자로 생각하고 있습니다.

크레딧 히스토리는 돈을 쓴 내역을 말합니다. 크레딧 점수와 히스토리는 바늘과 실과의 관계입니다. 예를 들어 크레딧 점수가 750점인데 빚이 많이 있다면 융자가 거부될 수 있습니다. 크레딧은 각 개인의 소비 습관과 돈을 어떻게 관리하는지를 보여 줍니다. 융자 기관들은 각 개인의 크레딧 보고서를 보고 융자 승인과 금액, 이자를 결정하게 됩니다. 많은 사람들이 상대적으로 쉬운 자동차 구입 융자로 인해 주택 융자를 잘못 이해하는 경우가 있습니다.

자동차 융자와 주택 융자 크레딧 점수 산정 방식이 다릅니다. 크레딧 시스템을 이해하기에는 어렵고 종종 융자기관에서 근무하는 사람도 모르는 경우가 있습니다. 

예를 들어 크레딧 점수가 낮아도 그 이유를 이해하기 어렵습니다. 대표적인 예가 (last payment) 고지서를 늦게 낸 경우 입니다.

이 경우에도 크레딧 보고서에 어떻게 누가 왜 언제 기록에 올렸는지 알아야 합니다. 어떤 경우에는 보고서가 틀린 경우도 있습니다. 쉽지는 않지만 연방 정부 법으로 잘못된 크레딧을 수정할 수 있도록 보장이 되어 있습니다.

크레딧 점수는 매달 30일에 한 번씩 변경이 됩니다. 일년 전에 크레딧 점수가 좋았다고 오늘 그 점수가 보장이 되지 않습니다.

예를 들어 지난 10년 동안 한 번도 고지서를 늦으신 적이 없으시고  3개의 크레딧 카드와 60개윌 계약의 한달 자동차 할부금 $450을 지난 30개월 동안 한번도 늦은 적이 없습니다. 그리고 지난 달에 대학교에 입학한 자녀를 위해 $25,000의 자동차를 60개월 할부에 한 달 할부금 $350에 0%로 구입했습니다. 크레딧 카드 한도액은 #1- $5,000  #2- $3,000  #3- $6,000 입니다.


#1 카드 현재 사용액은 $4,500 (Bad)

#2 카드 현재 사용액은 $1,500 (No Good)

#3 카드 현재 사용액은 $1,000 (Very Good)

집을 구매하기전 융자를 알아 보기 위해 모든 서류를 준비해 은행에 FHA 융자를 신청했습니다. 집 가격은 $200,000에 downpayment는 기본 3.5%에 $7,000을 준비 했습니다. 그런데 정말로 어이 없는 소리를 은행에서 듣게 됩니다. 융자가 거부되고 거기에 지난 달에 자동차 딜러에서는 크레딧 점수가 730점이라고 했는데 오늘은 630이라니 그 이유를 이해할 수가 없었습니다.


그 이유는 이렇습니다.

1. 자동차 융자와 주택 융자 크레딧 산정 방식이 다릅니다. 

2. 지난 달에 집을 사기 전에 새 자동차를 먼저 구입하신 것이 가장 큰 실수입니다. 새 자동차나 가구 등 고가의 할부 구매는 집 장만 후 하셔야 합니다. 융자 거부의 큰 이유 중 한 가지 입니다. 부채가 많기 때문 입니다.


3. 2개의 크레딧 카드 사용이 문제 입니다. 크레딧 점수는 컴퓨터가 짜여진 프로그램 대로 매달 산정해 줍니다.

#1 , #2  크레딧 카드 사용액이 카드 한도액에 비해 너무나 많습니다.  신용 점수가 떨어진 주된 요인 입니다.


카드 사용액이 한도액의 30%가 넘으면 크레딧 점수가 내려가기 시작 합니다. 오천불 한도액에 사천오백불 사용액은 아무리 제 날짜에 돈을 잘 냈어도 점수는 내려 갑니다. 사용액을 초과하는 소비자는 카드빚을 안갚을 확율이 높기 때문 입니다.


새 자동차의 구매나 코싸인은 주택 구매전 절대 금물이며 최소 6개월 전 은행에 가서 credit report 확인하고 크레딧에 이상은 없는지 문제가 있다면 무엇을 고쳐야 하는지 융자는 얼마나 가능한지를 알아 보셔야 합니다.


이 블로그의 인기글

주택 구매전 크레딧 조회부터