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은퇴와 돈 관리(5)
02/25/2020 14:28
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인덱스 어뉴이티는 두가지 접근 방법이 있을 수 있다. 첫번째는 원금이 보장되는 투자로서 접근 방법인데, 계약기간(Surrender Period)이 지나면 투자금과 이익금을 모두 회수할 수 있다. 계약기간(보통 5년~10년)중에도 보통 잔고의 10%는 매년 찾을 수 있다. 두번째는 평생 고정 수입 창출로서 접근 방법이다. 계약기간 종료 후 투자금과 이익금을 일시불로 회수하지 않고 연금 형식으로 평생에 걸쳐 나눠 찾는 방법이다.


1. 원금 보장 투자

주식시장의 특정 지수(Index)에 간접 투자하여 수익을 추구하게 되며, 그 지수가 투자한 시점보다 하락하더라도 투자가는 손해보지 않는다. 지수 하락시 이러한 원금 보장 혜택이 있으므로 지수가 상승했을 때에는 투자가가 가져가는 수익에 제한을 둔다. 이해를 돕기위해 예를 들어보도록 하자. 미국의 500대 기업의 평균 주가를 나타내는 S&P 500 지수를 이용한다고 가정해 보자. 내가 투자한 시점에 S&P 500 지수가 3000 이었는데, 1년이 지난후 지수가 10% 하락하여 2700으로 마감했다고 하더라도 투자가는 손해를 보지 않는다. 반대로 지수가 10% 상승하여 3300에 마감했다면, 투자가의 수익률은 10%가 아니고, 회사가 정해 논 방법으로 투자가의 수익률이 정해지는데, 그 중 흔히 사용되는 방법중의 하나가 참여율(Participation Rate)이라는 것이 있다. 위의 예(지수가 10% 상승)에서 참여율이 50%라면 실제 투자가의 수익은 5%가 되는 것이다. 지수가 20% 상승했고 참여율이 50%라면 투자가의 실제 수익률은 10%가 된다. 참여율이 100%인 경우도 있는데, 그럴 경우는 보수적으로 운용되는 인덱스를 사용하는것이 일반적이다.그 밖의 여러 종류의 인덱스가 있고, 인덱스 전략이 있으나 여기서 다 설명하기는 어려우므로 전문가와 상의하는 것이 좋겠다. 젊었을때는 어느 정도의 위험을 감수하고 투자하는 것이 맞겠지만, 은퇴를 했거나, 은퇴를 앞두고 있는 사람들에게는 안정성이 무엇보다 중요하기 때문에, 인덱스 어뉴이티에 관심을 가져 볼만 하겠다.


2. 평생 고정 수입(Lifetime Income) 창출

예를 들어 은퇴를 5년 후 계획하고 있고, 5년 후 부터 Social Security 처럼 평생 고정 수입을 만드는 방법이다. 지금 부터 5년 동안은 투자기간이다. 이 투자 기간동안은 위에서 설명한 원금 보장 투자를 하게 되며, 그 밖의 보너스 같은 혜택으로 투자금이 더 빠르게 증식되기도 한다. 이렇게 5년이 지나면 증식한 투자금을 기준으로 나이에 따라 평생 지급될 고정 수입이 결정된다. 때로는 투자기간 없이 바로 연금 수령에 들어가기도 하는데, 이럴때 역시 구좌에 남아 있는 돈은 위에서 설명한 원금 보장 투자가 이루어진다. 인덱스 어뉴이티에서 평생 고정 수입은 보통 선택 사항이며, 비용이 발생한다. 100세 시대에 장수에 대비할 수 있는 방법이다.



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