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은퇴와 돈 관리(4)
02/24/2020 15:29
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IP 76.xx.xx.193

은행 CD, 부동산 투자, 주식 투자에 이어 오늘은 어뉴이티(Annuity)에 대해 얘기해 보고자 한다. 어뉴이티를 사전에서 찾아보면 "연금"이라고 나온다. 미국의 Social Security, 한국의 국민 연금을 공적 연금이라고 본다면, 어뉴이티는 개인 연금이라고 할 수 있다. 어뉴이티는 개인과 보험 회사와의 계약이다. 개인이 일정 금액을 보험회사에 맞기면 보험 회사는 그 돈을 운용하여 나중에(은퇴 후) 일시불 혹은 평생 고정 수입 방식으로 돌려 주는 금융 상품이라고 이해하면 될 듯 하다. 


어뉴이티는 크게 세가지, Fixed(고정), Variable(변동), 그리고 Index(지수)로 나눌수 있다. Fixed는 고정 이자를 주며, Variable은 고정 이자가 아닌 투자의 성과에 따라 수익률이 정해지는데(마이너스 수익이 날수도 있음), 평생 고정 수입을 결정하는 일종의 가상 구좌에서는 고정 이자를 주기도 한다. Index는 해당 Index(지수)의 투자 성과에 따라 수익률이 정해지는데, Index가 하락하여도 원금이 보장되는 대신, 상승시 수익에 제한이 있거나, 혹은 보수적으로 운용되는 Index(지수)를 사용하게 된다.


어뉴이티에서 발생하는 수익은 인출하기 전까지는 세금 연기 혜택이 있으나,  인출 할때에는 수익에 대해서는 세금을 내야한다. 이같은 세금 혜택이 있는 대신 59.5세 이전에 인출하면 IRS의 벌금이 발생하며, 대부분 어뉴이티는 보험회사에서 부과하는 Surrender Charge(조기 해약 벌금)이 있다. 


내 생각으로는 Fixed는 이자가 너무 낮고, Variable은 투자금을 손해볼 위험이 있어, Index에 관심을 가져 볼만 하다. 다음 시간에 인덱스 어뉴이티에 대해 좀 더 자세히 알아 보겠다.

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