모기지 보험 내지 않는 방법
01/09/2020 13:18
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IP 72.xx.xx.52

: 2013 10월에  US Bank FHA  30 고정 융자로 집을 구입했습니다. 당시 3.5% 다운페이를 하였고 매월 $250 정도의 PMI 내고 있습니다. 그런데 지난 6 동안 값이20% 정도 올라서 현재 Loan to Value 78% 내려갔습니다. 그래서 PMI 이상 내지 않기 위해 은행에 문의했더니 돌아 대답은 모기지가 완불되는 시점까지 계속  PMI 내야 한다고 하네요.


온라인에는  Loan to Value 78% 이하가 되는 시점 부터 은행은 모기지 Borrower 에게  PMI 부과하지 않는다는 공통적인 내용이 있는데, 우리 은행에서는 다른 소리를 하는지 수가 없습니다. 어떻게 해결해야 되는지 답을 주시기 바랍니다.


:질문자님께서  온라인에서 내용은 FHA 아닌 일반융자인 Conventional 융자를 말하는 같습니다.


다운페이먼트를 20%미만하는 경우, 일반 융자에서는 PMI(Private Mortgage Insurance) 그리고 FHA에서 MIP( Mortgage Insurance Premium) 부과합니다.


HUD 모기지 Borrower  FHA 모기지 보험료를 대출 기간(life of the loan) 걸쳐 납부해야 한다는 규정을 2013년도 초에  발표한 , 7월부터 시행해오고 있습니다.


그러므로 누구든지 FHA 2013 7 이후에 주택 융자를 받았다면 기간이 만료 되기 전에는 MIP 제거해 달라고 요청해도 은행에서는 제거해 주지 않습니다.


MIP 제거할 있는 유일한 방법은 일반융자( Conventional Financing)으로 재융자를 하거나 집을 팔아 남아 있는 융자 금액을 갚는 방법 뿐입니다.


그러나2013 이전에 FHA 융자를 하신 분들의 은행들 중에서는 주택 시세가 상승하여 모기지 원금이 값의 80% 미만으로 낮아진 경우가 아니라, 모기지 융자 액수의 원금이 갚아져서 20% 이상의 에쿼티가 싸인 경우에는 MIP 해지해 주는 경우들도 있었습니다.


 Loan to Value 80% 미만이면 FHA MIP 해제 시켜 주는 은행은,  반드시 주택 가격 상승효과가 아닌, 원금 감소 효과이어야 한다는 조건을 붙이고 있습니다.


질문자님께서 향후라도 FHA융자 MIP 페이먼트를 내지 않으시려면 매월 내야하는 모기지 페이먼트 금액을 조금씩 추가하여 원금 잔액을 갚아감으로써 속히 Loan to Value 낮춰야 합니다.


또한 Down payment 20%  일반론( Conventional Loan)으로 재융자를 하신다면 즉시 PMI(private mortgage insurance) 피할 수가 있겠습니다.


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