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모기지 페이오프보다 은퇴 저축이 우선
06/25/2020 16:09
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모기지를 페이오프냐? 은퇴 자금 저축이냐?

모기지를 페이오프하는 것이 좋을지, 아니면 모기지를 빨리 갚는 대신 은퇴 자금에 저축 & 투자를 하는 것이 좋을 지는 각자의 처한 상황에 따라 달라질 수 있습니다. 모기지 이자율, 소득세율, 은퇴 시점에 은퇴 계좌의 예상 잔액, 은퇴 후 예상 소득, 재정 목표 및 투자 성향등에 따라 어느 것이 좋은 선택일지 결정됩니다.

모기지 페이오프
모기지를 페이오프냐? 은퇴 자금 저축이냐?

모기지 조기상환을 선택하는 이유

모기지 조기상환하는 가장 큰 이유는 이자비용을 줄이는 것과 가장 큰 지출 항목인 모기지를 페이오프함으로써 오는 일종의 안도감입니다. 또한, 모기지를 갚는 것은 리스크 없이 이자부담을 없애는 것인데, 투자를 하는 것은 수익률이 모기지 이자율보다 높다는 보장이 없어 리스크가 있습니다.

모기지 조기상환하지 않고, 여유돈 투자를 선택하는 이유

모기지를 빨리 갚는 것보다 세금혜택이 있는 401(k)나 IRA등의 은퇴 계좌에 저축하는 것이 우선입니다. RMD(Required Minimum Distribution)가 시작되는 72세 시점에 401(k)나 IRA 같은 Tax-Deferred 은퇴 계좌에 대략 $700,000 정도는 부부가 세금 없이 인출할 가능성이 있습니다. 따라서, 은퇴 계좌에 충분히 저축하지 않고 있다면 모기지 페이오프보다 세금혜택이 있는 은퇴 계좌에 저축이 우선입니다.

다음으로 중요한 기준은 모기지 이자율과 투자했을 경우의 수익을 비교입니다. 요즘처럼 이자율이 낮을 때는 모기지 이자율보다 인덱스펀드 등에 투자한 수익률이 더 높을 가능성이 많습니다. 따라서, 모기지를 빨리 갚는 것보다 그 돈을 투자하여 모기지 이자율 이상의 수익이 나는 곳에 투자하는 것을 고려해 보시기 바랍니다.

은덕의 결론

세금 혜택을 최대한 활용할 수 있도록 RMD가 시작되는 72세때 Tax-Deferred 은퇴 계좌에 최적의 금액(부부의 경우 대략 $700,000)까지는 모기지를 빨리 갚는 것보다 은퇴자금 저축이 우선입니다.

모기지 이자율과 투자했을 경우의 수익을 비교해서 예상 수익률이 모기지 이자율보다 높을 경우 투자를 고려합니다.

은퇴 계좌에 충분히 저축하고 있고, 모기지 이자율보다 높은 투자 수익률을 만들 필요가 없다면 모기지 조기상환도 좋습니다.

아직도 선택(결정)을 못하셨다면…

개인 재정관리 전문가이며 유명한 ‘데이브 램지 쇼’의 진행자인 데이브 램지의 Pay Off the Mortgage or Save for Retirement? 를 읽어 보세요.

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