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내 돈은 어느 주머니에 있나요?
07/15/2019 18:43
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생명체가 피할 수 없는 것이 죽음이라면 소득(Income)이 피할 수 없는 것은 세금입니다. ‘소득 있는 곳에 세금 있다’라는 말처럼 소득이 있으면 세금이 있습니다. 다만 소득에 대한 세금을 지금 내느냐, 아니면 나중에 내느냐의 차이가 있을 뿐입니다.

소득에 대한 세금을 어떻게 내느냐에 따라 5가지의 주머니로 분류할 수 있습니다.

신의 주머니: The Tax-Free Bucket

죽음에서 자유로울 수 있는 존재가 신이라면 택스에서 자유로울 수 있는 신의 주머니는 HSA(Health Savings Account) 입니다.  HSA에 pre-tax/tax-deductible로 저축할 수 있고, 직접적인 의료 비용 뿐만 아니라 의료 관련 비용(qualified medical expenses)으로 사용시 Tax-free로 인출할 수 있습니다.

제사장의 주머니: The Tax-Free Bucket with Post-tax money

제사장의 주머니는 Game of Thrones의 ‘‘What is dead may never die’라는 말처럼 죽음으로써 죽음에서 자유로와 지는 것입니다. 피할 수 없는 세금 미리 내고, 영원히 세금으로부터 자유로울 수 있는 제사장의 주머니는 Roth IRA나 Roth 401(k) 같은 Roth 주머니입니다.

왕의 주머니: The Tax-Deferred Bucket

왕의 주머니에 해당하는 Traditional IRA나 Traditional 401(k)에는 pre-tax/tax-deductible로 저축할 수 있고, 투자 소득에 대해서도 인출하기 전까지는 세금을 내지 않습니다. 하지만 인출할 때 소득(Ordinary Income)으로 간주되어 세금을 내야합니다. 한마디로, 소득에 대한 세금을 인출할때까지 무기한 연기(Defer)할 수 있는 능력이 있습니다.

귀족의 주머니: The Taxable Bucket(Tax Friendly)

신, 제사장, 왕의 주머니 이외는 세금에 대해 어떠한 컨트롤도 없습니다. 소득이 발생하면 무조건 소득에 대한 세금을 매년 택스 보고 해야 합니다. 하지만 Qualified dividends, Municipal bonds 처럼 세금상에 혜택을 주는 상품들이 있고, 주식 투자 같은 경우 주식이 올랐어도 팔아서 이익을 실현하기 전까지는 소득이 발생한 것이 아니니 왕의 주머니처럼 세금 연기(Defer)를 흉내낼 수도 있습니다.

평민의 주머니: The Taxable Bucket(Tax Unfriendly)

최악의 조건으로 소득에 대한 세금을 매년 택스 보고해야 하는 주머니 입니다. 주식 투자에서 short-term gains, Corporate bonds and bond funds, Government bonds and bond funds 등이 해당됩니다.

여러분은 몇개의 주머니를 가지고 계신가요? 그리고, 각각의 주머니의 금액은 얼마인가요?

다음 글에서는 각각의 주머니에 대해서 좀 더 자세히 알아보고, 각 주머니에 최적의 금액에 대해서 알아 보도록 하겠습니다.

HSA, 401K, Roth, 은퇴저축,IRA
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