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은퇴하려면 얼마가 필요한가
11/06/2019 14:58
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IP 216.xx.xx.184




Q. 저는 현재 56세입니다.  주위에 보니 요즘은 은퇴나이가 점점 늦춰지는 듯 합니다만, 저는 60세 또는 65세 정도에는 은퇴할 계획입니다. 아무래도 은퇴를 하게되면, 소셜연금은 들어오겠지만, 이것으로는 부족할 것 같습니다. 미리준비해야 할텐데,  60세 은퇴한다면, 그리고 연 생활비가 6만달러에서 10만달러 정도 예상된다면, 은퇴자금을 어느정도 준비해야 할까요?


A. 

은퇴후 필요한 자금을 계산하려면 여러가지 요소를 고려해야합니다. 


주택융자금은 얼마나되는지, 주택 또는 아파트를 랜트해서 살건지, 건강상태, 메디케어 대상 여부, 사회보장연금 수령 여부와 금액의 크기, 부양해야 할 가족은 얼마나되는지, 그리고 은퇴후 취미생활 및 여행은 어느정도 계획하고 있는지 등 은퇴후 예상되는 다양한 요소들을 고려해서 은퇴 후 필요한 자금의 크기를 가늠해 봐야 합니다.  


이렇게 많은 변수를 계산하면 예산이 복잡해 지므로 질문주신 내용을 기초로 몇가지 가정하에 간단히 고정적인 숫자를 이용한 예상 은퇴자금을 생각해 보도록 하겠습니다. 


60세 은퇴 후 연 10만달러의 생활비를 지출할 예정이라면, 단순 계산으로 은퇴자금이 200만 달러가 있고, 안전하게 은행에 연 2% 이자로 예금해 놓고, 매년 10만달러를 생활비로 사용한다면, 약 77세까지는 생활비 걱정없이 사실 수 있습니다.  만약 90세까지 산다면, 추가로 약260만달러의 생활비가 필요합니다. 만약 65세에 은퇴하신다면, 같은 조건일 경우 82세까지는 생활비 걱정없이 사실 수 있습니다.  그런데 90세까지 산다면, 175만달러의 추가 생활비에 대한 준비가 필요합니다.  


그러나 200만 달러의 은퇴자금을 좀 더 적극적인 방법으로 투자해서 연 6% 고정 수익이 보장된다면, 90세까지 생활비 걱정없이 사실 수 있습니다.  300만달러의 은퇴자금이 있을 경우에는 은행에 연 2% 이자로, 연 10만달러 생활비를 지출하면서 86세 까지 사실 수 있습니다. 이 경우도 65세 은퇴하신다면, 91세까지 자금걱정없이 사실수 있습니다.  


그러면 연 6만달러의 생활비를 지출할 경우를 보겠습니다.   앞서 말씀드린 예와 같이 은퇴자금이 200만달러가 있고, 이 자금을 은행에 연 2% 이자로 예금해 놓고, 추가자금없이 생활할 경우에는 88살까지 생활이 가능합니다.  만약 은퇴자금이 200만 달러 정도 있다면, 그리고 생활비를 10만달러에서 6만달로 조정할 경우 11년을 더 커버할 수 있게되는 것입니다.  그리고 좀 더 적극적인 투자활동을 통해서 연 6% 소득이 가능하다면, 은퇴자금 120만달러만 있어도 90살까지 생활이 가능합니다.   


만약 은퇴자금이 300만달러가 있고, 연 6만달러의 생활비 지출을 예상한다면, 90세까지 생활비 지출하고도, 160만 달러 정도 재산을 남길 수 있습니다. 지금 제가 계산한 것은 집모기지 또는 랜트, 건강으로 인한 큰 지출과 소셜연금, 이자소득에 대한 세금 등 여러가지 변수를 고려하지 않고, 모두다 포함해서 가정한 고정비로 간단히 계산해 본 것입니다.  그리고 인플레이션은 생활비에만 매년 3% 정도 가산했고, 소득 고정금액이므로, 소득에는 감안하지 않았습니다.  당연히 은퇴을 일찍하면, 은퇴자금이 더 필요할 것이고, 은퇴를 65세 또는 더 많은 나이에 할 경우 그만큼 더 작은 은퇴자금으로도 가능할 것입니다.  따라서 질문자의 경제적 입장과 앞서 언급한 은퇴 후에 발생할 수 있는 다양한 요소들을 검토하셔서 해당 예산을 가감하면, 대략적인 은퇴후 필요한 자금에 대한 아이디어를 가지실 수 있을 것입니다.   



유튜브에서  “안병찬” 또는 “안병찬 in USA” 로 서치하시면 저의 다양한 칼럼을 접하실 수 있습니다.

공인회계사 안병찬이었습니다.

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