0532
영민(0532)
Michigan 블로거

Blog Open 03.09.2010

전체     119458
오늘방문     17
오늘댓글     0
오늘 스크랩     0
친구     0 명
  최근 방문 블로거 더보기
  친구 새글
등록된 친구가 없습니다.
  달력
 
월급봉투로 큰 돈 만들기
05/11/2010 09:03
조회  2949   |  추천   7   |  스크랩   7
IP 76.xx.xx.208

 

직장에 다니면서 월급생활로는 커다란 돈을 모을 수가 없다는 생각을 하는 사람들이 간혹 있습니다. 사실은 그렇지 않습니다. 다시 한 번 복리(compound interest)에 대해서 간단히 언급합니다.


100,000달러를 투자하여 10%의 이자를 받는다면 30년 후에는 1,744,940달러, 다시 말해서 1.7 millionaire가 되는 것입니다. 이것이 복리효과입니다. 이러한 복리효과를 얻기 위해서는 가능한 저축을 일찍 시작해야 합니다.

한가지 예를 더 들어봅시다. 만일 어떤 분이 65세로 은퇴할 때 백만달러($1,000,000)가 필요하다면, 이자율은 8% 받는다고 가정하고, 매달 얼마씩 저축을 해야 할까요?


현재 이분 나이가
25살이면 $286
35살이면 $671
45살이면 $1,698
55살이면 $5,466씩 저축을 해야 합니다.


직장에서 제공하는 은퇴계획, 401(k), 403(b), government 457 plan에 저축을 할 때 최대한 많이(maximum) 할 것을 권고하면 많은 분들이 받는 봉급의 몇 퍼센트를 생각합니다. 제가 말하는 것은 봉급의 몇 퍼센트을 말하는 것이 아닙니다. 매년 액수가 조금씩 다르지만 2010년도에는, 최대한 $16,500까지 세금면제(Tax Deductible)를 받으면서 저축을 할 수가 있습니다.


하나의 예를 들어서 연봉이 100,000달러라고 한다면 연말에 세금보고를 할 때는 83,500달러 수입에 대해서만 세금을 내는 것입니다. 이러한 식으로 저축을 할 때 여러가지 혜택이 있습니다.


첫째는 회사에서 Matching 해 주는 혜택을 100% 받을 수 있는 것입니다. 만일 다니는 회사에서 봉급의 3%에 대해서 100% Matching 해준다고 합시다. 이 말은 3% 100,000달러는 3,000달러입니다. 여기서 100% Matching 3,000달러 입니다. 그야말로 3,000달러를 바로(free money) 받는 것이고 100%의 수익률입니다. 이와 같은 혜택을 받지 않는 “바보가 어디 있느냐”고 질문 할 수 있습니다. 제가 자동차회사에서 일을 할때 통계를 본 기억이 있습니다. 전체 회사원 중에서 약 25%가 이러한 혜택을 받지 않고 있다는 결과입니다. 최소한 이것만은 꼭 해야합니다.


둘째는 세금절감입니다. 간단하게 예를 들어서 세금내는 비율이 25% (federal and state tax)라고 합시다. 저축을 한 푼도 하지 않는다고 가정을 하면 16,500달러가 소비할 수 있는 수입입니다. 그러나 실지로 손에 쥘 수 있는 액수는 단지 12,375달러 입니다. 세금으로 나가는 액수가 4,125달러 이기 때문입니다.

 

세째는 세금유예(tax-deferred saving)로 인한 놀라운 저축의 효과 때문입니다.

 

Tax Deferred: $274,000

Taxable: $204,000

 

위의 도표는 매달 300달러(1년에 3,600달러)를 저축하면 이익금에 대해서 세금유예(Tax-deferred)가 된 투자와 세금을 내는(Taxable)투자와의 차이가 25년 후 무려 70,000달러를 낸다는 것입니다. 위의 경우 세금을 내는 비율은 25% 그리고 매년 수익률을 8%로 가정했을 경우입니다.

 

*The chart illustrates the potential power of tax deferral, assuming an investment of $300 per month ($3,600 per year), and an 8% yearly return over a 25-year period, and no withdrawals from cash value. The bottom  line shows money invested over time, the middle line shows potential growth if the investment were taxable at a 25% federal tax rate, and the upper line shows the potential growth of the investment, if tax-deferred.

 

 

여러분의 이해를 돕기위해 하나의 도표를 만들었습니다.

Annual Income

   $80,000

    $80,000

    $100,000

    $100,000

    $100,000

401(k) Monthly

    $1,375

      $833

       $1,375

         $833

       $1,375

Rate of Return

        8%

        8%

         8%

          8%

          8%

Years Invested

      20

       20

         20

          20

           10

Employer Match

      3%

      3%

        3%

         3%

           3%

Employee Contribution

  $755,072

  $457,618

    $755,072

    $457,618

    $239,028

Employer Contribution

  $108,829

  $109,829

    $137,286

    $137,286

     $43,460

Account Earning

  $884,594

  $580,367

    $912,676

    $608,449

    $129,755

Ending Balance

 $1,749,495

 $1,147,813

  $1,805,034

 $1,203,353

    $412,243

 

위의 경우처럼 앞으로 은퇴가 10년 남았다고 하면 저축을 할 수 있는 기간이 많이 남아있지 않습니다. 이러한 분들을 위해서 정부는 저축을 더 할 수 있는 대책을 마련했습니다. 투자자의 나이가 50이 넘었으면 401(k), 403(b), or government 457 plan 5,500달러를 더 할 수가 있습니다. 물론 세금공제도 받습니다.  현재 5,000달러를 투자할 수 있는 Roth or traditional IRA에도 1,000달러를 더 할 수 있습니다.

 

자그마한 금액일지라도 저축(Saving)하는 계획을 세우고 실천해 봅시다. 사실 투자는 어디에 하는냐 보다는 꾸준히 저축을 하는 것과 저축하는 시간이 훨씬 더 중요합니다 (It is the time value of money).  


온 가족이 함께 의논해 보시기 바랍니다.

 

http://billionsfinance.com/

자세한 내용이 이곳에 있습니다.

 

Copyrighted, 영민엄마와 함께하는 재정계획All rights reserved.

이 블로그의 인기글

월급봉투로 큰 돈 만들기