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한국과 미국의 은퇴계획 비교
12/01/2016 00:26
조회  4312   |  추천   4   |  스크랩   1
IP 108.xx.xx.19

1970 61.9세였던 한국인의 평균수명이 2015년에는 81.8세로 45년만에 20여년이나 늘어나, OECD 국가들의 평균 수명 80.4세보다도 높다. 세계적으로 고령화 사회가 급진전 되면서 어느 나라나 새롭게 큰 사회문제로 등장하고 있는 문제가 바로 은퇴후의 노후대책이다.


고령인구가 급속도로 늘어나는데 반해 출산율은 낮아지는 추세여서 노인 인구를 부양하는 문제가 더욱 심각해지고 있다.

과거에 선진국들은 노후세대에 대한 사회보장이 잘 되어 있어서 젊은 시절에 성실히 일하면 은퇴후에는 여생을 편안하게 즐기며 보낼 수 있었는데, 이제는 정부에서 국민들의 노후를 책임져줄 수 있는 능력이 갈수록 줄어들고 있다는데 많은 나라들의 고민이 있다.


따라서 국가의 사회보장 혜택의 부족을 해결할 수 있는 방법을 각자 찾아야 하지만, 미국에서 살고 있는 우리 한인들은 미국의 사회보장 제도에 대한 이해도 충분치 않을 뿐만 아니라 어떠한 방법으로 노후대책을 세울지에 대해서도 개념이 부족하다.  


현재 한국에서는 노후대책으로 정부 혹은 금융회사의 5대 연금을 활용하고 있는데, 미국과 비교하면 아래 도표에서 보듯이 거의 비슷한 개념으로 운영되고 있다.

 

한국 (5대 연금)

미국

국가

국민연금

(매달 급여의 5% 적립해서 65세부터 연금수급)

Social Security Benefit (SSA)

(66세 수급개시 최고 월 수령액 $2,687)

 

기초연금

(65세 이상 저소득층 최대 월 20만원 수급)

Supplemental Security Income (SSI)

(65세이상 저소득층 월$735 (부부 $1,103))

개인

개인연금

(은행,보험사,자산운용사 상품)

IRA, Annuity

(보험사 상품)

 

퇴직연금

(회사에서 직원 과반수 이상 원할때)

401K, Pension

(회사에서 Matching fund)

 

주택연금

(집을 담보로 노후자금 사용)

Reverse Mortgage

(62세부터 가능)

 

한국에서 국가가 주도하는 은퇴플랜은 국민연금과 기초연금이 근간이 되고 있고 노후에 상당히 큰도움이 되리라고 기대를 많이 받는 편이나, 개인연금등의 금융상품은 노후대책으로 준비하기에는 미흡한 감이 있다. 전통적으로 한국은 은퇴를 위한 수단으로 금융상품보다 부동산에 대한 수요가 훨씬 크다. 최근들어서는 자산운용사 들이 부동산펀드 상품을 만들어 수익형 부동산 개발 프로젝트에 대한 투자 유치하는 펀드를 조성하는 등 새로운 상품들을 많이 개발하고 있으나, 이것은 은퇴상품이라기 보다는 돈을 불리는 재테크 수단이라고 보는 것이 맞다.


미국은 소셜연금(SSA)와 저소득층 생활보조(SSI) 가 은퇴플랜의 근간을 이루고 있다. 부동산은 최근에 와서 뉴욕이나 LA등 대도시를 중심으로 크게 오른 경향이 있지만 일반적으로는 미국에서의 부동산은 거주의 개념으로서, 보통 사람들에게 재산증식이나 은퇴후 고정소득 조성의 수단이 아니다. 미국에서는 금융회사를 통한 각종 은퇴플랜 상품이 있다.


특히 미국에 사는 우리 한인들이 앞으로 관심을 갖고 눈여겨 보아야 할 금융상품이 어누이티 (Annuity) 이다. 우리 한인들에게 낯설은 개념으로 굳이 우리말로 표현하자면 연퇴연금정도가 될 것인데, 목돈을 쥐고 있는 사람이 이것을 일정기간 불려서 은퇴후 평생소득으로 전환할 수 있는 금융상품이라고 할 수 있다. 최근에는 불입한 원금의 두배를 기준으로 평생소득을 얻을 수 있는 플랜등 다양한 상품들이 나오고 있다.


 우리는 본능적으로 부동산에 올인해왔고 오랫동안 한국에서의 부동산은 불패신화를 계속 이어왔다. 미국에 와서도 우리 한인들의 부동산 본능은 미국에 와서도 여전하지만, 은퇴를 대비한 금융상품들이 잘 발달된 미국에서 어누이티등 평생소득을 확보할 수 있는 방법을 생각해 보는 것이 더 효과적인 노후준비가 될 수 있다


주로 자영업에 종사하는 우리 미주한인들은 직장생활을 많이 하는 주류 미국인들과 달리 401K등 금융상품들을 활용하기가 어려우므로 어누이티를 은퇴준비에 고려해 보기를 권한다.

www.americagoodlife.com



은퇴계획,어누이티,노후생활,평생소득,연금
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